建设银行滨州分行积极服务发展大局 有序推进“银保合作”

　　借助产品优势，做好产品复制

　　山东省建行在“银保合作”业务推进方面，主要产品为“保贷通”业务。“保贷通”业务，是指银行向投保“小微企业贷款履约保证保险”的小微企业办理的信贷业务。例如山东金乡大蒜市场具有完善的产业链条、众多的参与主体和成熟的运营模式，金融需求和服务在大蒜交易的各个环节需求十分强烈。对此，山东建行与阳光保险公司围绕服务市场主体，一起分析金乡大蒜产业链条上不同企业的需求情况和风险特质，明确了重点支持大蒜收储企业客户。针对该类客群融资渠道分散，融资额度低、成本高的痛点，建行与保险公司一起注重发挥运用各自的功能作用，依托“保贷通”产品，通过双方共享信息协同管控的方式，有效监测融资企业的物流、现金流，为该类企业提供融资，缓解了大蒜及时收储、错期存放的难题，为产业发展提供了更好的支持保障。

　　目前，滨州市在水产养殖、肉牛、果蔬及粮食作物种植等方面已形成初具规模的特色产业集群客户，且客群对金融服务需求较为集中，为“保贷通”产品推广复制奠定了良好基础。建行滨州分行认真贯彻中央决策部署，积极落实市委、市政府工作安排和各项监管要求，围绕发展大局，积极开展银保合作。2014年我行在“保贷通”和“助保贷”产品基础上，引入信达财险提供履约保险，促进资源共享、生态共建、风险共担，有效支持了民营小微企业、涉农主体发展。该项业务实现了三方共赢，即客户能够根据市场情况，调整经营决策获取更多收益；银行拓展了支持特色产业、服务乡村振兴的新渠道、新思路；保险机构增强了延伸服务链条、防控风险的信心。后因区域风险影响，目前我行已无信贷余额。

　　2021年7月份建总行“裕农快贷”产品引入农业险增信，申请农业险的客户申请贷款时可随时申请增信提额。目前，农险增信功能布放在“裕农快贷”（信用版）提额通道下（全国通用），客户可通过登录建行手机银行、裕农通app或者建行惠懂你app自助进行线上申请。目前该项业务已分别在惠民、阳信和邹平区域实现突破，系统尚在进一步完善过程中。

　　成立领导小组，开展试点推进

　　建行滨州分行党委高度重视“银保合作”业务推进工作，并专门成立了工作领导小组，在市银保监分局的大力支持下，于10月14日上午召开了“银保合作”业务推介座谈会。座谈会邀请到七家保险公司负责人参会，共同探讨如何进一步释放银行保险的耦合效应，提高小微企业融资增信能力走出一条适合滨州实际的银保合作“新路子”。

　　会后，建行滨州分行与保险公司建立了畅通的沟通机制。共同推进银行和保险行业在信用管理、风险管控、服务体系等方面实现密切协作、优势互补，真正让“信贷+保险”精确契合企业的综合金融需求，充分挖掘保险工具的增信作用，从而有效解决增信不足、分险不够的问题。经协同推进，“银保合作”业务初步选定在博兴水产养殖产业作为试点，全力争取近期落地。

　　克服困难问题，持续完善提升

　　在业务推进中也出现了一些困难。例如：一是企业承担保费，客户融资成本提高。二是银行与保险公司都需要对借款企业进行考察，审批效率降低，客户体验不好。三是有些环节需经办机构线下完成，担心承担风险，操作积极性不高等。对此建行滨州分行经研究拟采取以下措施进行完善：一是扩大合作的保险公司范围。要强化部门联动，由普惠金融事业部、乡村振兴金融办公室牵头，其他相关业务部门联动，根据总行保险公司合作准入名单，选取优质保险公司开展“保贷通”业务合作，同时探讨更多的业务合作范围。二是拓展合作领域。借鉴济宁金乡大蒜产业集群客户营销模式，扩充涉农合作范围，积极向养殖、粮食、果蔬等农业产业集群渗透，突破农户、新型农业主体等涉农客群，结合农业保险，助力乡村振兴战略实施。三是拓展二、三产业客群。与保险公司探索工业园区、产业集群合作，由涉农领域向生产制造领域扩展，选取科技创新、先进制造业、绿色产业等进行重点支持。同时，充分运用保险公司积累的信息数据，重点在有“完善的产业链条、众多的参与主体和成熟的运营模式”的产业客群中选取客户。四是加强客户甄别。落实贷前调查各项工作，重点加强对小微企业贷款需求真实性、贷款用途合规性等方面的审查。同时，做好与保险公司联合营销工作，做到独立客观评价保险公司承保客户。五是探索保费分担新模式。强化与各级财政部门的沟通协作，探索“保费层级补贴”模式，由财政部门设立银保合作资金池，对借款客户给与一定比例的保费补贴。或探索建立政府、银行、借款主体“保费分担”模式，由政府相关部门、银行和借款主体三方按照一定比例承担保费，纾解小微企业融资贵的痛点。